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投資或償還您的債務?

閱讀時間:4 分鐘

現在您有一些多餘的資金可供運用,可能是一整筆錢,或是每月預算中一些例行性的額外現金。不管是哪一種,您都希望進行某種程度的理財。應該將這些資金投入市場,或是提前償還您的債務?以下是我們認為您無論如何都應在投資前償還負債的原因,至少大部分的情況下是如此。

您為什麼應該償還昂貴的債務

將您的財務狀況想成是一個灑水器。當您進行投資時,您基本上就像是裝滿灑水器,能讓您的財富成長。不過如果您負擔了昂貴的債務,就像是在灑水器底部挖了一個洞,漏水的速度會比您補滿的速度來得快。償還您的債務,您就可以消除耗盡您財務資本的因素,亦即利息費用。

這也是一般我們都認為在投資前最好先償還負債的原因。其中一個因素有益於您,另一個則將對您造成不利影響。因此專注於去除可能拖累您的因素就非常合理了,亦即償還您的高利息債務。

那麼如果是低成本的負債呢?

低利率或零利率的債務是管理您資金的最佳工具。若您嚴格遵守財務紀律,能夠在低利率或零利率期間償還積欠的債務,則可釋放您的現金流量,為您帶來可貴的資金運用空間。

因此若您預期透過投資可賺取的報酬,大於您就負債所須支付的利息,那麼進行投資而非提前償還負債是否比較合理?從理論上來說,也許是的。不過有一點要注意。

即使您的債務利率低於 3%,也不保證您在市場上賺取的報酬能夠超越該利率。請記住,投資報酬都是預期數字,而非保證。而且如果股票市場翻跟斗怎麼辦?那您可能就必須承擔損失,還有未償還的債務。

另一個必須考量的因素是提前償還貸款不一定符合成本效益,因為這可能會產生提前清償違約金。

關於您的債務有一點是確定的,無論是否付息,債務都必須是您能夠履行的承諾。這不僅與您的信用評等有關,也是您的責任。我們最不希望看到的情況是您進行投資,卻承擔了無法償還負債的風險。

因此當本行提供投資諮詢服務時,我們會在提出建議前花時間瞭解您的完整財務狀況。我們會在瞭解狀況的過程中,詢問您有關借款承諾的資料,並自您希望投資的金額中扣除所有短期負債。另外提醒,當您要求本行提供投資諮詢服務時,必須遵守服務費及最低投資金額的規定。

那麼長期抵押借款負債呢?

抵押借款是我們的「先償還負債」黃金法則的例外。

為什麼?因為抵押借款與短期債務不同,屬於在完整借款期限內還款的長期承諾。

另外,償還全部抵押借款才開始進行投資,將會限制您進入市場投資的時間。而投資的一項優點在於投入您的資金,讓時間所帶來的複利效果使您的資產成長。

提前償還抵押借款確實會讓您節省長期利息支出。為協助您確認提前償還債務是否合理,請試試貨幣諮詢服務(Money Advice Service)網站的工具。不過並非所有抵押借款都提供彈性還款選項,因此在您提前償還時,請確認不會因此遭到罰款。

若您的抵押借款不允許您提前還款,或限制每年最多只能提前償還 10%,則將多餘的現金拿來投資可能較為合理。這樣您才能有效的為退休準備金打造另一項資產 – 但請記住,投資必須承擔風險,而且您所收回的金額可能少於原始投入的本金。

最後一項提醒重點

不定時感到手頭拮据是一回事,但當您感到債務將要壓垮您時又是另外一回事了。如果您感覺被資金疑慮壓到喘不過氣來,不要莫不吭聲。

本行擁有訓練有素的專家可協助您減輕肩上的一些重擔,因此不要拖延。您越早與我們聯繫,越能獲得好的結果。我們將與您合作,制訂可讓您的財務回到正常狀態的計畫。

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