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我們為什麼不預先規劃?

閱讀時間:7 分鐘

我們常常覺得要活在當下,並且喜歡馬上消費的快感。不過除了當下消費的快感外,您是否有注意到,未來的我們正在向我們招手,試圖吸引我們的注意。可能是跟您說,未來將有什麼更大的花費,所以現在的花費要三思而後行。也可能是要跟您說,這筆花費在長期的規劃下有更好的用途。讓我們一起來瞭解未來的您想要說些什麼,以及您的長期財務幸福為何與其有關。

當下消費是我們的人性

您、我、或接下來在街上隨機看到的某人。我們都會這麼做。我們似乎都無法自拔,總是覺得有誘惑要讓我們今天全部花掉。我們習慣現在就獲得獎勵,而不是等到以後。我們選擇馬上就獲得滿足,而非追求長期滿意。

數據說明了一切。依據我們的研究,三分之一的人認為現在就把錢用在享受生活,會比儲蓄用在退休生活更好。1

我們就是這麼奇怪。行為經濟學甚至用一個很炫的名詞來形容這樣的情況 – 時間折價(temporal discounting)。

誘惑到處都有

千禧世代就是「及時行樂(have it now)」世代的最佳代表。千禧世代出生於 1980~2000 年之間,是「數位原民(digital native)」的第一代,只須按下滑鼠按鍵或滑動螢幕就可以取得所有必要資訊。

因此,他們一方面透過指尖就能取得所有財務資訊、教育及諮詢意見。另一方面,則必須承受與他們透過社群媒體所看到的所有事物進行比較、複製與競爭的壓力: 

  • 完美無瑕的自拍照

  • 更完美的假期

  • 更高檔的行動電話

  • 設計款服飾

  • 整容的苦惱

  • 更快速的電競

  • 更酷的車輛

  • 極限、再極限的運動

千禧世代是在全球金融危機的陰影下出生的世代,必須面臨低薪與極低利率的環境,因此他們的習慣會偏向花費,而非儲蓄,也就不難理解了。當然,他們也不是會這樣做的唯一世代。

我們應該對長期規劃所思考的一些事情…

其實,並非我們沒有想過潛在的財務未來。我們都預期人口持續老化、醫療保健成本持續增加以及長期低利率等前景。

71% 上班族認為未來的退休族群必須花費更多成本在醫療保健上

74% 上班族認為當前國家負債的狀況,代表著年長者所能獲得的照顧將會越來越少

53% 上班族認為低利率代表他們必須延長退休年齡2

…而短期滿足的心態想的卻是另一件事情

最終重點不在缺乏能夠支持我們的教育、資訊或專業意見,而是我們自己。我們的短期思考習慣會將這件事情看得很重要。 

我們發現很難與他人分享我們對金錢的看法與焦慮,因此很容易就失去自己的主見,並因此對我們的財務發展出扭曲的看法。 

有些人會感到慚愧,因為他們認為臉書上的朋友都比他們更有錢、更快樂且更加成功。有些人會覺得與世界格格不入,認為投資未來是別人做的事。其他人則害怕改變現狀,因為他們發現新機會更具威脅性,而非令人振奮。

相信我們自己找到的藉口,比改變我們思考的方式容易得多。您是否對下列任何陳述感到熟悉?

「我爸爸從來沒有和我談過財務規劃,因此這個東西不適合我。」

「我加入了退休金計畫,不過我需要為我的小孩準備更多錢。」

「我現在很忙,沒有時間做這些事,不過我之後會與某人討論。」

「這個好無聊,我寧願去看電視、打電動。」

與其他人討論理財吧

藉口、藉口,還是藉口。只要您停止為自己找藉口,就可以開始享受討論與進行長期理財規劃的益處。 

而且這裡說的不只是財務利益,還包括個人福祉方面的利益。

  • 達成您的目標

    當您不再擔心是否能比得上別人的生活目標時,就能夠真正將重點放在您自己身上。從假日冒險到開創新事業 - 只要您知道自己想要的是什麼,就能夠制定理財計畫並實現目標。

  • 抒解您所承受的壓力

    當您長期壓抑某件事物時,可能會造成巨大的壓力與焦慮,尤其是與您的財務有關的壓力。透過不再壓抑並深入檢視財務狀況,瞭解問題確實存在,而且是能夠處理的,就可釋放許多層面的壓力。

  • 改善您的關係

    生命中的大部分事物與人分享後都會變得更好,您的理財計畫也不例外。與您的另一半公開討論您的財務狀況,就能夠解開一些財務上的誤解。您將可因不同的見解而受益,並且能夠針對你們兩位未來想要達成的目標做成知情決策。

  • 向他人學習

    外界有各式各樣的儲蓄與投資祕訣和技巧,等待您去發掘。您現在越常與家人、朋友、論壇及理財專員討論理財事宜,就越有機會能夠與他人分享以及向他人學習。

我們都知道,投資不見得適合每一個人。投資必須支付服務費以及承擔部分風險,這代表著您可能無法拿回本金。儘管如此,投資還是有機會讓您的資金發揮增值的最大潛能。如果您知道有誰在進行投資,何不問問他們是怎麼開始的。

建立您的長期理財關係的方法

與所有第一次約會一樣,踏出長期理財的第一步可能會讓您覺得有點尷尬與困窘。別擔心,未來的您正在為您加油打氣。以下簡單介紹可打破隔閡並進行儲蓄與投資對話的一些優良服務、應用程式與工具。 

  1. 取得某些理財建議

    若您不確定如何投資您的資金以及應該選擇什麼標的,建議可以諮詢可受信賴的理財顧問。對 HSBC 來說,無論您選擇網路、電話或面對面服務,我們都會提供同樣高品質水準的服務。取得本行諮詢意見可能須支付一次性服務費,且須符合部分理財資格要件。

  2. 制定您專屬的理財行動方案

    制定行動方案,讓您的理財生活更加清楚、簡單,讓未來的您為您感到驕傲。制定行動方案有助於您瞭解您的資金目前的狀況,以及未來資金的來源為何。您可以從編製每月現金流著手,瞭解您有多少資金可供儲蓄。

所以,您有什麼想法?

未來的您,急於想知道您的下一步想要怎麼做。您是否準備好採取行動,跳出立即滿足的誘惑,並且有自信的邁向長期滿意的目標?不用擔心您在中間會搖擺不定,前方有一個最佳啦啦隊在等著您 – 就是您自己。

  1. 資料來源:HSBC,退休的未來:縮小投資差距(Future of Retirement: Bridging the gap),2018 年

  2. 資料來源:HSBC,退休的未來:流沙(Future of Retirement: Shifting sands),2017 年

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